Premi e costi: risposte a domande frequenti e link utili
Perché i premi dell’assicurazione malattie aumentano? Come si cambia cassa malati? Quali modelli assicurativi esistono? Su questa pagina, l’UFSP risponde a domande frequenti sull’assicurazione di base (assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie) e sui premi.
Premi 2027
Nel 2027 i premi delle casse malati aumenteranno in media del 5,0 per cento. Il premio medio nel 2027 sarà di 412 franchi al mese.
Negli ultimi anni i costi sanitari sono fortemente aumentati e, con essi, anche i premi dell’assicurazione malattie. I premi versati alle casse malati gravano sempre di più sui bilanci delle economie domestiche svizzere e sono una delle maggiori fonti di preoccupazione della popolazione. L’UFSP e altri importanti attori collaborano per definire soluzioni concrete volte a contenere l’aumento dei costi sanitari.
Su questa pagina trovate risposte alle domande più frequenti e link utili concernenti i premi, l’assicurazione malattie e i costi sanitari.
Domande sull’aumento dei premi e sul ruolo dell’UFSP e della Confederazione
I premi crescono perché così fanno anche i costi a carico dell’assicurazione malattie. L’andamento dei premi segue infatti l’evoluzione delle spese sanitarie. L’aumento di queste ultime è riconducibile a una molteplicità di fattori, per esempio:
- l’invecchiamento della popolazione;
- i progressi in campo medico;
- la disponibilità di nuovi medicamenti e trattamenti;
- il maggiore ricorso a prestazioni sanitarie e/o l’aumento delle relative prescrizioni.
Per dati di approfondimento si rimanda al dashboard dell’assicurazione malattie (disponibile in francese e in tedesco).
Fondamentalmente ogni cassa malati deve fare in modo che i premi incassati in ciascun Cantone coprano le spese sanitarie delle persone che vi sono domiciliate. I Cantoni che fanno registrare aumenti dei premi più elevati sono spesso quelli in cui i costi sono cresciuti maggiormente o per i quali si prevede la più forte progressione nell’anno a venire.
Le ragioni per cui gli aumenti differiscono da un Cantone all’altro sono per esempio:
- la struttura demografica: i Cantoni con una popolazione più anziana devono sostenere costi sanitari tendenzialmente superiori, in quanto il ricorso a prestazioni mediche è più frequente con l’avanzare dell’età;
- la quota di trattamenti ambulatoriali: attualmente i trattamenti ambulatoriali sono ancora integralmente finanziati dall’assicurazione malattie e una loro maggiore incidenza può quindi determinare costi superiori da coprire tramite i premi;
- l’offerta di fornitori di prestazioni: determinati Cantoni presentano una densità maggiore di fornitori di prestazioni, ossia di medici, fisioterapisti, ospedali ecc. Nel settore sanitario questa situazione determina in genere costi più elevati.
L’UFSP è l’autorità di vigilanza sulle casse malati. Queste fissano ogni anno i premi per l’assicurazione di base applicabili l’anno successivo e li sottopongono per approvazione all’UFSP.
L’UFSP verifica che i premi coprano i costi sanitari dei singoli Cantoni, garantiscano la solvibilità delle casse malati e tutelino gli interessi degli assicurati. Sono approvati solo i premi conformi ai requisiti di legge che permettono di coprire i costi. I premi non devono per altro essere sproporzionati rispetto ai costi o portare alla costituzione di riserve eccessive.
Per saperne di più sulla procedura di approvazione dei premi: Assicurazione malattie: confronto dei premi | www.ufsp.admin.ch
Domande sulle possibilità di risparmio in materia di premi
Gli assicurati di condizione economica modesta, come pure i bambini e i giovani in formazione, beneficiano spesso di una riduzione dei premi. Il Cantone di domicilio stabilisce chi ha diritto a tale agevolazione e in che misura.
Alcuni Cantoni riducono i premi senza che gli assicurati debbano farne richiesta; in altri, è invece necessario presentare una domanda alle autorità cantonali competenti.
I dati di contatto delle autorità cantonali competenti e ulteriori informazioni sul tema della riduzione dei premi sono disponibili su Priminfo: Riduzione dei premi | www.priminfo.ch.
Risparmiare cambiando cassa malati
Confrontate i vostri premi con quelli di altre casse malati e passate eventualmente a una cassa più conveniente. A tal scopo potete utilizzare lo strumento disponibile su www.priminfo.ch, l’unico calcolatore dei premi ufficiale della Confederazione. I conteggi vengono effettuati in modo anonimo e indipendente e non sono finanziati tramite proventi pubblicitari.
Risparmiare aumentando la franchigia
È possibile risparmiare sui premi optando per una franchigia più elevata. La franchigia è la parte di spese sanitarie che ciascun assicurato è tenuto a pagare di tasca propria ogni anno.
- L’ammontare della franchigia può essere compreso tra 300 e 2500 franchi.
- Più elevata è la franchigia e più bassi sono i premi.
- Più bassa è la franchigia e più elevati sono i premi.
Importante: se si opta per una franchigia elevata, bisogna essere in grado di farsene carico in caso di malattia.
Risparmiare scegliendo un modello assicurativo alternativo
Un altro modo di ridurre i premi è optare per un modello assicurativo alternativo con scelta limitata dei fornitori di prestazioni. Così facendo si rinuncia a poter scegliere liberamente i fornitori di prestazioni (ad es. il medico). Sono ad esempio apprezzati i modelli in cui il primo contatto avviene per telefono o in modalità digitale, come attraverso un centro di telemedicina o un’app.
Per ulteriori informazioni sui modelli assicurativi si rimanda alla sezione «Quali modelli assicurativi esistono? E quali vantaggi presentano?».
Altre possibilità di risparmio sui premi sono descritte qui: Risparmiate sull’assicurazione di base | www.priminfo.ch.
Riduzioni dei premi
Se disponete di mezzi di sussistenza ridotti, potete richiedere al Cantone di domicilio una riduzione dei premi.
Per ulteriori informazioni al riguardo si rimanda alla sezione «Come si ottiene una riduzione dei premi?».
Domande sul cambio di cassa malati e sui modelli assicurativi
Se desiderate cambiare cassa malati per l’assicurazione di base, dovete disdire il contratto in corso e stipularne uno nuovo con un altro assicuratore. Per farlo procedete come indicato qui di seguito.
- Disdite il contratto presso la vostra cassa malati attuale: la disdetta deve pervenire all’assicuratore-malattie entro il 30 novembre. Idealmente, la disdetta andrebbe inviata per iscritto, tramite posta raccomandata o A Plus, non oltre il 15 novembre.
- Fate contemporaneamente domanda di adesione a un’altra cassa malati senza attendere la conferma di disdetta da parte del vostro attuale assicuratore.
Modelli di lettera per la disdetta dell’assicurazione di base e per l’adesione a un’altra cassa malati per l’assicurazione di base sono disponibili qui: Modelli di lettere | www.priminfo.ch.
La nuova cassa malati è tenuta a confermare per iscritto l’adesione sia al richiedente sia all’assicuratore di provenienza.
Attenzione: non è possibile cambiare cassa malati se al 31 dicembre non sono stati saldati tutti i debiti nei confronti dell’attuale assicuratore. Questo concerne le somme ancora dovute per le quali vi è stato recapitato un sollecito di pagamento entro il 30 novembre.
Per saperne di più: Cambio di cassa malati | www.priminfo.ch
No. Gli assicurati possono scegliere liberamente una cassa malati tra quelle che operano nel loro luogo di domicilio. Nei limiti del proprio raggio d’attività, le casse malati devono accettare ogni persona soggetta all’obbligo di assicurarsi (assicurazione di base). Questo significa che devono permettere a chiunque di aderire, senza riserve né periodo di attesa, indipendentemente dall’età e dallo stato di salute.
Attenzione: per l’assicurazione complementare la procedura è differente. Dopo un esame dello stato di salute del richiedente, la cassa malati può decidere di non assicurarlo o di escludere determinate prestazioni.
Affinché gli assicurati dispongano delle informazioni necessarie per decidere in merito a un eventuale cambio di cassa malati con effetto 1° gennaio, gli assicuratori-malattie sono tenuti a comunicare loro i nuovi premi entro il 31 ottobre. C’è poi tempo fino al 30 novembre per disdire il contratto in corso, a prescindere dal fatto che i premi siano aumentati o meno o che abbiate optato per una forma di assicurazione alternativa.
La disdetta deve pervenire alla cassa malati prima della scadenza del termine. A far fede non è il timbro postale, ma la data di ricezione della disdetta da parte dell’assicuratore. Dato che nella distribuzione della posta possono verificarsi dei ritardi, è consigliabile spedire la disdetta per posta raccomandata o A Plus entro metà novembre. È opportuno conservare l’attestazione dell’invio a titolo di prova.
Per ulteriori informazioni: Cambio di cassa malati | www.priminfo.ch.
Di norma, il cambio di cassa malati avviene a fine anno.
In determinati casi, la legge permette tuttavia di disdire l’assicurazione di base per fine giugno. Ciò è possibile unicamente per gli assicurati che hanno optato per il modello standard (libera scelta del medico) con una cosiddetta franchigia ordinaria (300 franchi). Per cambiare assicuratore-malattie con effetto al 1° luglio, la disdetta deve pervenire alla cassa malati al più tardi il 31 marzo.
Oltre al modello standard (libera scelta del medico), in Svizzera le casse malati propongono diversi altri modelli assicurativi che permettono di risparmiare sui premi. Le possibilità sono suddivise nelle seguenti categorie, che si differenziano in base all’interlocutore da consultare in prima battuta per questioni relative alla salute.
Categoria «PRAXIS»
Nei modelli della categoria «PRAXIS», il primo interlocutore in caso di questioni relative alla salute è sempre uno studio medico prestabilito (p. es. il medico di famiglia o un centro medico), che all’occorrenza vi manda da uno specialista per un ulteriore trattamento.
Categoria «TEL_DIG»
Nei modelli della categoria «TEL_DIG» il primo contatto avviene per telefono oppure in modalità digitale, per esempio attraverso un centro di telemedicina o un’app.
Categoria «PHARM»
Nei modelli della categoria «PHARM», il primo interlocutore in caso di questioni riguardanti la salute è una farmacia partner del vostro assicuratore.
Categoria «FLEX»
Con i modelli della categoria «FLEX», in caso di questioni riguardanti la salute la scelta di interlocutori da consultare in prima battura è più ampia, e potete decidere liberamente quale degli interlocutori di riferimento proposti contattare. Ad esempio potete scegliere tra uno studio medico e un centro di telemedicina oppure tra un centro di telemedicina e una farmacia partner.
Maggiori informazioni sui diversi modelli assicurativi: Assicurazione malattie: Modelli con scelta limitata.
Buono a sapersi: con il calcolatore dei premi su www.priminfo.ch potete confrontare il vostro modello assicurativo attuale con le altre opzioni disponibili.
Se state valutando di cambiare modello, contattate la vostra cassa malati attuale o quella con cui vorreste stipulare il vostro contratto assicurativo per l’anno prossimo.Vi fornirà maggiori dettagli al riguado. Dopodiché leggete con attenzione le informazioni ricevute: gli assicuratori offrono tanti modelli diversi, che ad esempio possono prevedere l’obbligo di ricorrere ai generici. Prima di scegliere, si consiglia di verificare accuratamente le condizioni di assicurazione e la documentazione fornita (descrizioni dei prodotti, siti web ecc.) nonché di valutare se il modello in questione è davvero adatto alla propria situazione personale.
Domande di ordine generale sull’assicurazione malattie in Svizzera
Assicurazione di base
La denominazione ufficiale dell’assicurazione di base è «assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie» (AOMS). Come indica il nome, si tratta di una copertura obbligatoria per tutte le persone domiciliate in Svizzera. L’assicurazione di base garantisce a tutti gli assicurati l’accesso a cure di qualità e alla stessa ampia gamma di prestazioni. La responsabilità dell’assicurazione di base compete all’UFSP.
Assicurazione complementare
L’assicurazione complementare è facoltativa. Garantisce condizioni di ricovero più confortevoli, come la degenza in reparto privato o semi-privato in cliniche o ospedali, o altre prestazioni non coperte dall’assicurazione di base, tra cui, per esempio, i trattamenti di naturopatia, alcuni esami di prevenzione e le cure dentarie ordinarie.
I premi dipendono dallo stato di salute, dall’età e dal sesso della persona assicurata. L’assicuratore può rifiutare la copertura complementare o emettere riserve in funzione dello stato di salute del richiedente.
La vigilanza sulle assicurazioni complementari è di competenza dell’Autorità di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA): Assicurazione malattie complementare | FINMA
Partecipazione ai costi
Oltre a versare i premi, gli assicurati contribuiscono finanziariamente alle prestazioni che sono loro erogate, facendosi carico della franchigia, dell’aliquota percentuale e della partecipazione ai costi ospedalieri. Non è prevista alcuna partecipazione ai costi per le prestazioni connesse alla gravidanza. Inoltre, a partire dalla 13ª settimana di gravidanza e fino a otto settimane dopo il parto, le prestazioni mediche generiche e le prestazioni di cura in caso di malattia sono esenti dalla partecipazione ai costi.
Franchigia
La franchigia è l’importo che gli assicurati maggiorenni devono pagare in proprio ogni anno prima che le rispettive casse malati si facciano carico delle loro spese sanitarie.
Per i minori di 18 anni può essere scelta una franchigia compresa tra 0 (franchigia ordinaria) e 600 franchi. Gli adulti possono invece optare per una franchigia compresa tra 300 (franchigia ordinaria) e 2500 franchi. Maggiore è la franchigia e minori sono i premi da versare; in tal caso, per le prestazioni ricevute è tuttavia necessario, inizialmente, pagare di più di tasca propria.
Aliquota percentuale
Una volta coperto l’importo della franchigia, l’assicurato deve farsi carico del 10 per cento delle successive spese sanitarie, con un limite massimo di 700 franchi all’anno. Raggiunta tale somma, la cassa malati si assume gli ulteriori costi nella loro integralità. Per i minorenni il limite massimo è fissato a 350 franchi.
Partecipazione ai costi ospedalieri
In caso di degenza ospedaliera con pernottamento, gli assicurati devono contribuire alle spese di vitto per un importo pari a 15 franchi al giorno, a prescindere dalla durata del ricovero. Questa somma non è dovuta dai minori di 18 anni né dai giovani fino ai 25 anni che sono in formazione.
Per saperne di più: Assicurazione malattie: partecipazione ai costi per assicurati domiciliati in Svizzera | www.ufsp.admin.ch.
Se non vengono pagati i premi o le partecipazioni ai costi dovuti, la cassa malati:
- invia dapprima un sollecito all’assicurato,
- successivamente gli fa pervenire una diffida,
- e infine avvia contro di lui una procedura d’esecuzione.
Le casse malati si assumono i costi delle prestazioni coperte dall’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie anche se le fatture dei premi corrispondenti non sono state saldate.
Attenzione: alcuni Cantoni registrano in un apposito elenco gli assicurati che non onorano l’obbligo di pagamento dei premi malgrado una procedura d’esecuzione. Per le persone che figurano in tali elenchi cantonali le casse malati possono farsi carico unicamente dei trattamenti d’urgenza. L’assunzione delle altre prestazioni viene sospesa fino a quando non sono pagate le fatture scoperte. Attualmente sono tenuti elenchi di questo tipo dai Cantoni Argovia, Ticino e Turgovia.
Per saperne di più: Assicurazione malattie: premi arretrati | www.ufsp.admin.ch.
Ulteriori informazioni
Desiderate saperne di più sui premi e sull’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie?
La relativa guida dell’UFSP, disponibile in formato PDF, approfondisce i contenuti di questa pagina e fornisce ulteriori informazioni utili:
Anche il calcolatore dei premi www.priminfo.ch, la dashboard dell’assicurazione malattie (disponibile in francese e in tedesco) e www.ch.ch forniscono informazioni approfondite su premi e costi:
- Calcolatore dei premi Priminfo: Confronto dei premi con consigli, informazioni in lingua facile, FAQ e modelli di lettere
- Dashboard dell’assicurazione malattie (disponibile in francese e in tedesco)
- Assicurazione malattie su www.ch.ch: Informazioni su costi, prestazioni, adesione e cambio dell’assicurazione malattie in Svizzera
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